Законы, регулирующие МФО

Законодательная база микрофинансовой деятельности в России основана на нескольких ключевых федеральных законах, которые обеспечивают контроль и регулирование микрофинансовых организаций (МФО). Основополагающим документом является Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который определяет правовой статус МФО, порядок их работы и требования к ним. Также важен закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующий условия предоставления займов гражданам. В последние годы для усиления защиты прав заёмщиков были приняты поправки, ограничивающие процентные ставки и устанавливающие жёсткие требования по взысканию долгов. Например, с 2023 года введены ограничения на использование коллекторов, что помогает снизить давление на должников. Центробанк России ведет строгий надзор за соблюдением всех нормативных актов и ведет реестр МФО, в котором компании обязаны быть зарегистрированы для законной деятельности.

Основные документы

Основные законы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций:

• 151-ФЗ — определяет ключевые понятия и основные принципы работы МФО, а также устанавливает правила их регулирования.
• 115-ФЗ — направлен на предотвращение отмывания доходов, полученных преступным путём, и противодействие финансированию терроризма.
• 353-ФЗ — регулирует условия предоставления потребительских кредитов, а также права и обязанности заёмщиков и кредиторов.
• 230-ФЗ — устанавливает правила взаимодействия с заёмщиками, особенно при взыскании просроченных долгов.
• 152-ФЗ — касается защиты персональных данных заёмщиков и правил их безопасного хранения.

Изменения в 2016 году: разделение на МФК и МКК

В 2016 году в законодательство о микрофинансовых организациях были внесены значительные изменения. Все действующие МФО разделили на два типа:

• Микрокредитные компании (МКК) — это небольшие организации, которые подлежат контролю со стороны саморегулируемых организаций (СРО).
• Микрофинансовые компании (МФК) — более крупные организации, находящиеся под строгим надзором Центрального банка России. Для МФК установлены более жёсткие требования к размеру капитала и отчётности по сравнению с МКК, однако они обладают более широкими полномочиями в ведении бизнеса.

Изменения 2018-2020 годов: типы микрозаймов и лимиты переплаты

Существенные изменения в законодательство о микрокредитовании произошли в период 2018-2020 годов с принятием ФЗ №554, который внёс поправки в законы «О микрофинансовой деятельности» и «О потребительском кредите». Был введён новый тип микрозаймов — без обеспечения, с максимальной суммой до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней. Лимит переплаты по таким займам был установлен на уровне 30%.

Максимальная ставка за пользование займом в день была ограничена 1,5%, а для займов сроком до одного года максимальная переплата могла составлять 2,5 раза от первоначальной суммы с учётом процентов и пеней.

Позднее ограничения были ужесточены: процентная ставка снижена до 1% в день, а лимит переплаты — до двукратного размера долга, затем до 1,5 раз. Эти ограничения остаются в силе: если долг составляет 10 тыс. рублей, то максимальная сумма выплат не превысит 25 тыс. рублей.

Изменения 2019 года: запрет залога недвижимости и оценка долговой нагрузки

В 2019 году в законодательство о микрофинансовой деятельности были внесены новые поправки, усложняющие создание микрокредитных компаний. Одним из ключевых изменений стало значительное увеличение требований к размеру уставного капитала для МКК.

Кроме того, был введён запрет на выдачу микрозаймов под залог недвижимости, включая доли в объектах и земельные участки. Это нововведение было направлено на защиту заёмщиков от потери жилья.

Также микрофинансовые организации обязали оценивать долговую нагрузку клиентов. Теперь они, как и банки, должны рассчитывать, сколько процентов от дохода заёмщика будет направлено на погашение долга, чтобы избежать создания чрезмерной финансовой нагрузки.

Изменения в законодательстве с 2021 года

В 2021 году были введены новые ограничения в сфере микрофинансирования. В частности, максимальная процентная ставка по займам была зафиксирована на уровне 365% годовых, что предотвращает стремительный рост задолженности.

Кроме того, были установлены ограничения на размер штрафов: штрафы за просрочку не могут превышать сумму самого займа. При этом начисление штрафов ограничено до 20% от общей суммы долга по договору.

Важно отметить, что данные изменения не распространяются на займы, оформленные до их вступления в силу. Для таких договоров действуют те условия, которые были актуальны на момент их заключения.

Основные правила работы в 2022-2023 годах

В конце 2022 года были внесены поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые повлияли на деятельность МФО. Одним из ключевых изменений стало снижение процентной ставки по займам до 0,8% в день, что начнёт действовать с 1 июля 2023 года.

Также был уменьшен предельный размер задолженности: вместо 1,5 тела долга максимальная задолженность теперь составит 1,3. Например, если раньше по займу в 10 тыс. рублей общая задолженность с процентами и штрафами не могла превышать 25 тыс. рублей, то теперь максимальная сумма взыскания составит 23 тыс. рублей.

Кроме того, в 2022 году были введены новые требования к договорам потребительского кредитования. Теперь банки не могут автоматически включать в договоры дополнительные услуги, такие как страховки, — клиент должен согласиться на них самостоятельно. С 2023 года это правило будет применяться и для МФО. Также заёмщик имеет право отказаться от дополнительных услуг и страховок в течение 14 дней с момента заключения договора, а полная сумма займа должна быть чётко указана в договоре.

Грядущие изменения (октябрь 2024)

Центробанк готовит изменения для микрофинансовых организаций (МФО), вводя правило, по которому заемщики не смогут одновременно иметь более одного займа, если полная стоимость кредита превышает 100% годовых. Новый заем можно будет оформить только через три дня после полного погашения предыдущего. Эти меры направлены на снижение уровня закредитованности населения.

Также будет предложено разделение МФО на три категории:

1. Организации, предоставляющие кредиты только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и самозанятым.
2. Компании, которые смогут выдавать рассрочки, POS-кредиты, а также целевые и обеспеченные займы с процентными ставками не выше 100% годовых.
3. МФО, которые смогут выдавать займы с процентными ставками выше 100% годовых.

Для каждой категории будут установлены разные требования к минимальному размеру капитала. Источник.