Негативные последствия микрозаймов. Что нужно знать перед тем, как брать заем

Микрозаймы могут показаться простым и быстрым решением финансовых проблем, но они несут в себе множество рисков и потенциальных негативных последствий. В этой статье рассмотрим, почему стоит быть осторожными при выборе микрофинансовых организаций, как избежать долговой ямы и что учесть перед подписанием договора.

Что такое микрозайм?

Микрозайм — это краткосрочный кредит, который выдается микрофинансовыми организациями (МФО). В зависимости от статуса компании, МФО могут выдавать займы до 1 миллиона рублей. Основная проблема заключается в том, что максимальная процентная ставка может составлять 1% в день, что эквивалентно 365% годовых. Это делает микрозаймы значительно дороже, чем банковские кредиты.

Ключевое отличие между микрозаймами и банковскими кредитами заключается в сумме и условиях. Банки обычно предоставляют кредиты на более крупные суммы и требуют подтверждения дохода, а микрозаймы предназначены для быстрого получения небольших средств без строгих проверок. Однако за удобство приходится платить — процентные ставки в МФО намного выше.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля займов с просрочкой более 90 дней в России составляет 43,1% от общего числа микрозаймов. Это указывает на высокие риски невыплаты и попадания в долговую яму.

Основные опасности микрозаймов

Высокие проценты. Ставка в МФО составляет до 1% в день, что на первый взгляд может показаться незначительным, но за год это до 365% — почти в 18 раз больше, чем у банковских кредитов.
Штрафы за просрочку. Если заем не погашен вовремя, штрафы начинают быстро накапливаться. Это может привести к удвоению или утроению суммы долга за короткий срок.
Нелегальные кредиторы. Некоторые компании выдают себя за МФО, но не зарегистрированы в реестре Банка России. Обращение к таким кредиторам чревато завышенными процентами и агрессивными методами взыскания долгов.
Агрессивные методы взыскания. В случае просрочки, некоторые МФО могут прибегать к агрессивным методам — звонки, угрозы, психологическое давление.
Сложности с погашением. МФО редко предлагают реструктуризацию долга или отсрочку платежей, что усложняет ситуацию при временных финансовых трудностях.
Скрытые комиссии и дополнительные расходы. Некоторые МФО могут включать в договор скрытые комиссии или дополнительные услуги, которые вы не заметите до подписания. Это могут быть страховки или платежи за уведомления. Эти дополнительные расходы делают микрозайм еще дороже.

Советы по выбору МФО

Проверяйте легальность МФО. Обязательно убедитесь, что организация зарегистрирована в реестре Банка России. Это защитит вас от нелегальных кредиторов и криминальных схем.
Внимательно читайте договор. Убедитесь, что договор не содержит скрытых услуг или комиссий. Особенно важно следить за пунктами, связанными с дополнительными услугами, которые могут оказаться ненужными.
Оцените свои финансовые возможности. Перед тем как брать микрозаем, убедитесь, что у вас есть стабильный доход, позволяющий его погасить. Не берите новый заем для погашения предыдущего. Читайте как рассчитать долговую нагрузку

Как микрозаем может ухудшить кредитную историю

Микрозайм может негативно повлиять на вашу кредитную историю, если вы допускаете просрочки или не погашаете долг вовремя. Любая задержка передается в бюро кредитных историй (БКИ), что снижает кредитный рейтинг и усложняет получение кредитов в будущем.

Основные причины просрочек:

Комиссии банка. Некоторые банки взимают комиссию за переводы, что может уменьшить фактическую сумму платежа, создавая задолженность. Важно учитывать комиссии и проверять баланс после платежа.
Задержка перевода. Банку может потребоваться до суток для обработки платежа. Платежи лучше вносить заранее, чтобы избежать задержек.
Ошибка в реквизитах. Неверные данные при переводе могут привести к неудачному платежу. Всегда проверяйте реквизиты перед оплатой. 4.Технические сбои. Платежи могут не пройти из-за сбоев, и важно следить за их статусом, чтобы избежать просрочек.

Кроме того, частые обращения в МФО могут восприниматься как сигнал о финансовой нестабильности заемщика, что также отрицательно сказывается на кредитной истории.

Может ли микрозайм улучшить кредитную историю?

Да, при своевременных выплатах микрозаем может улучшить вашу кредитную историю. Это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг перед оформлением крупного кредита, такого как ипотека, особенно если в прошлом у вас были трудности с одобрением.

Итоги

Микрозаймы могут быть полезны в экстренных ситуациях, но их использование связано с высокими рисками, включая значительные переплаты, быстрое накопление долга и агрессивные методы взыскания. Если вы решите взять микрозаем, выбирайте проверенные компании, тщательно анализируйте условия договора и всегда оценивайте свою способность вовремя погасить долг.

Помните, что микрозаймы должны быть последним решением, а не основным способом решения финансовых трудностей. Рассмотрите альтернативы — кредитные карты с льготным периодом, овердрафт или займ у близких — чтобы избежать ненужных финансовых рисков.