Как получить займ с плохой кредитной историей

Получение кредита с плохой кредитной историей задача не из легких, однако существуют законные способы улучшить ситуацию. Рассмотрим доступные варианты:

Специализированные программы банков

Наиболее подходящим вариантом для заемщиков с плохой кредитной историей являются специальные программы кредитования, предлагаемые банками. Список таких банков достаточно обширен, однако условия предоставления займов в каждой организации могут значительно различаться. Чем хуже состояние кредитной истории, тем менее выгодные условия предлагает банк: снижается доступная сумма кредита, повышается процентная ставка, а также может быть обязательным оформление страховки для минимизации рисков банка. Сегодня подать заявку на кредит можно практически в любом банке через интернет, что делает процесс максимально удобным. Рассмотрение таких заявок может занимать от нескольких минут до нескольких дней. Практика показывает, что заемщикам с проблемной кредитной историей чаще одобряют кредиты небольшие региональные банки. У таких организаций меньше клиентская база, поэтому они активно привлекают новых заемщиков, включая тех, у кого есть финансовые трудности. Однако кредитование в подобных банках связано с рисками, такими как отзыв лицензии из-за нестабильной финансовой политики. По этой причине специалисты советуют обращаться в крупные банки в первую очередь, а в случае отказа подавать заявки в небольшие. Несмотря на доступность программ для заемщиков с плохой историей, количество одобрений остается низким, и иногда приходится искать другие пути для получения финансовой поддержки.

Кредитные брокеры

Кредитный брокер — это профессиональный посредник между заемщиком и кредитными организациями, такими как банки или микрофинансовые компании (МФО). На данный момент его деятельность не регулируется отдельным законом, устанавливающим права и обязанности, поэтому брокеры работают в рамках норм Гражданского кодекса РФ.

Профессионализм кредитного брокера заключается в его знании тонкостей кредитной сферы, включая условия различных программ и предложений. Это позволяет брокеру находить наиболее подходящие варианты для своих клиентов. Люди обращаются к брокеру по разным причинам: для поиска выгодного кредита с низкой процентной ставкой, оформления целевого займа на крупную сумму, экономии времени на оформление кредита или упрощения процесса получения займа. Особенно актуальна помощь брокеров для заемщиков с плохой кредитной историей.

Кредитные брокеры оказывают широкий спектр услуг, включая:

первичную консультацию, изучение целей обращения и кредитной истории клиента;
анализ финансового положения и платежеспособности клиента;
подбор оптимальных кредитных программ и организаций;
оформление заявок в кредитные учреждения и подготовку необходимых документов;
отправку онлайн-заявок и выбор наиболее выгодного из одобренных предложений;
разъяснение условий кредитного договора заемщику;
сопровождение клиента на всех этапах сделки.

Некоторые крупные брокерские компании могут договориться с банками о снижении процентной ставки для своих клиентов. Однако это редко применимо для лиц с испорченной кредитной историей.

Услуги кредитного брокера оплачиваются в соответствии с агентским договором. Это может быть фиксированная сумма или процент от суммы одобренного займа.

Отсутствие четкого законодательного регулирования делает брокерскую деятельность уязвимой к криминализации. Так называемые “черные” брокеры действуют незаконно, прибегая к подделке документов для получения кредита любой ценой. К таким методам относятся фальсификация справок о доходах, копий трудовых книжек и других документов, что влечет уголовную ответственность.

Залог недвижимости

Займ под залог недвижимости — это форма кредитования с обеспечением, при которой заемщик предоставляет недвижимость в качестве залога для получения займа. Главная цель такого обеспечения — убедить кредитора в способности заемщика выполнить свои финансовые обязательства. Сумма залога, как правило, существенно превышает размер самого кредита. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитная организация вправе продать залоговую недвижимость, компенсировав свои убытки. Оставшиеся после продажи средства передаются заемщику.

Этот вид займа чаще всего используется для получения крупных сумм на длительный срок. Он выгоден тем, что благодаря залогу размер ежемесячных платежей обычно ниже, чем при кредитах без обеспечения.

К заемщикам, оформляющим такой кредит, обычно предъявляются следующие требования:

гражданство РФ;
наличие собственности на объект недвижимости;
регистрация на территории РФ (постоянная или временная);
возраст заемщика (от 18 или 21 года в зависимости от условий банка);
наличие постоянного места работы и стажа.

Решение о предоставлении кредита под залог недвижимости зависит от политики банка. Некоторые организации могут одобрить заявку, но с увеличением процентной ставки, в то время как другие могут отказать даже при соблюдении всех требований.

Недостатки кредита под залог недвижимости:

Невозможность проведения сделок с недвижимостью до полного погашения кредита, так как она находится в залоге.
Не вся недвижимость подходит для залога: требования к ликвидности объекта определяются банком.
Повышение процентной ставки при отсутствии страхования имущества.
Затраты на оценку недвижимости, которые чаще всего оплачивает заемщик.

Этот способ кредитования считается крайней мерой, и специалисты рекомендуют прибегать к нему только в случае острой необходимости. Передача недвижимости в залог несет значительные риски, так как в случае форс-мажора заемщик может потерять жилье.

МФО

Микрофинансовые организации (МФО) — это коммерческие компании, специализирующиеся на выдаче краткосрочных займов физическим лицам, а иногда и организациям. Их деятельность имеет ряд отличий от банков:

предоставление небольших сумм займов;
короткие сроки кредитования;
существенно более высокие процентные ставки;
минимальные требования к заемщикам;
упрощенная процедура оформления.

МФО являются одним из наиболее доступных способов получить займ, особенно для тех, кто не может воспользоваться услугами банков. Процесс получения займа в таких организациях максимально простой: достаточно предъявить паспорт, и договор можно оформить на небольшую сумму и короткий срок. Однако значительный недостаток микрофинансирования — это высокие процентные ставки, которые намного превышают банковские.

Такие условия позволяют МФО минимизировать свои риски, обеспечивая финансовую стабильность даже при высоком уровне невозвратов. Несмотря на доступность, займы в МФО не всегда являются выгодным решением и подходят в основном для срочных, краткосрочных нужд.

Частные инвесторы

Привлечение частного инвестора — это процесс получения займа от физического лица на индивидуально оговоренных условиях. Однако вопрос частного кредитования остается спорным. Согласно российскому законодательству, профессионально выдавать займы имеют право только организации, такие как банки, микрофинансовые компании (МФО), ломбарды и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Эти учреждения обязаны иметь лицензию Центрального банка РФ, чего частные кредиторы не имеют, что делает их деятельность незаконной.

При этом физическое лицо, например ваш родственник или друг, может выдать займ на разовой основе. В этом случае цель займа заключается не в получении регулярной прибыли, а в желании помочь. Такая помощь не считается предпринимательской деятельностью.

Несмотря на это, в интернете можно найти множество объявлений от частных кредиторов, предлагающих займы без проверки кредитной истории на “выгодных” условиях. В большинстве случаев за такими предложениями стоят мошенники, стремящиеся получить ваши паспортные данные для оформления мошеннических кредитов или требующие предоплату за “оформление”. Подобным предложениям не стоит доверять, так как они часто несут в себе высокий риск мошенничества.

Кредитный донор

Кредитный донор — это человек, который оформляет кредит на свое имя, чтобы помочь заемщику с плохой кредитной историей получить денежные средства. Такая практика появилась в России в начале 2000-х годов, когда доступность банковских услуг была ограничена, и не все граждане могли получить кредит. Сегодня “кредитное донорство” востребовано, хотя и связано с определенными рисками.

Кредитный донор оформляет займ на себя, а затем передает деньги другому лицу, получая за это заранее оговоренное вознаграждение в виде процента от суммы кредита. Несмотря на отсутствие в российском законодательстве специального регулирования данной деятельности, она не запрещена. Однако профессии “кредитный донор” официально не существует.

Кто может быть кредитным донором?

Лицо с идеальной кредитной историей и подтвержденной платежеспособностью.
Постоянный заемщик, имеющий доверие банков.
Иногда кредитное донорство предлагают специализированные организации, но кредит оформляется всегда физическим лицом.

Процедура кредитного донорства:

Донор обращается в банк и оформляет кредит.
Полученные средства передаются заемщику (лицу с плохой кредитной историей).
Стороны заключают дополнительное соглашение о порядке возврата средств.
Заемщик возвращает деньги донору, а тот, в свою очередь, погашает долг перед банком.
Донор получает свое вознаграждение.

Недостатки кредитного донорства:

Высокая стоимость: заемщик переплачивает не только проценты банку, но и платит за услуги донора.
Риски мошенничества: недобросовестные лица могут потребовать предоплату и исчезнуть, не выполнив обещаний.

Мошенников в этой сфере сложно распознать. Они часто работают дистанционно, избегая личных встреч, и требуют предоплату на банковский счет, после чего прекращают контакт. Поскольку деятельность кредитных доноров не регулируется законом, она особенно уязвима для злоупотреблений.

Услуги кредитного донора следует рассматривать только в крайнем случае. Они связаны с большими финансовыми затратами и высокими рисками. При наличии альтернативных способов получения средств рекомендуется использовать их.