Как рассчитать финансы

Микрозаймы могут быть удобным решением для срочных финансовых нужд, но перед их оформлением важно тщательно оценить свои возможности. Ошибки в расчете могут привести к долговым проблемам, от которых потом сложно избавиться. Рассмотрим, как правильно подойти к взятию микрозайма, чтобы избежать ненужных рисков.

Общая оценка

1.Оцените свои ежемесячные обязательные расходы

Прежде чем взять заем, важно провести анализ текущих трат. Это включает аренду жилья, коммунальные платежи, транспортные расходы, продукты и другие обязательные статьи бюджета. Рассчитайте, сколько средств остается после покрытия всех этих обязательств. Эти «свободные» деньги и будут вашей основной опорой для погашения долга. Чем больше свободных средств остается после обязательных платежей, тем легче будет погасить заем без ущерба для вашего бюджета.

2. Учитывайте непредвиденные расходы

Наряду с обязательными расходами, в вашем бюджете должны быть предусмотрены средства на непредвиденные траты. Это могут быть расходы на медицинские услуги, ремонт техники, подарки или иные неожиданные события. Просчитайте среднюю сумму таких расходов за последние месяцы и учтите их при планировании выплат по займу. Если вы полностью израсходуете свой бюджет на погашение займа и не оставите резерв на случай непредвиденных трат, это может привести к новым долгам.

3. Рассчитайте возможную нагрузку на бюджет

После анализа обязательных и непредвиденных расходов, оцените, какую сумму вы сможете выделять на погашение микрозайма. Эта сумма не должна превышать 20-40% вашего ежемесячного дохода, иначе вы рискуете столкнуться с нехваткой средств на другие важные нужды. Если потенциальные выплаты по займу превышают этот предел, стоит задуматься о других вариантах решения проблемы, чтобы не попасть в долговую ловушку.

4. Убедитесь, что сможете погасить долг вовремя

Главная ошибка при взятии микрозайма — это отсутствие уверенности в возможности своевременно вернуть деньги. Прежде чем брать заем, оцените, как скоро вы сможете вернуть всю сумму с процентами. Если вы не уверены в стабильности дохода в ближайшие недели или месяцы, лучше отказаться от займа, чтобы не столкнуться с просрочками, штрафами и ухудшением кредитной истории.

Как рассчитать свою долговую нагрузку и снизить её

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это процентное соотношение суммы всех ежемесячных платежей по кредитам к вашему общему ежемесячному доходу. Он позволяет оценить, насколько велика ваша кредитная нагрузка и есть ли риски возникновения финансовых проблем при выплате долгов.

Формула для расчета ПДН:

ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам / Ежемесячный доход) × 100

Пример расчета:

Если у вас есть два кредита с платежами по 15 000 рублей и 10 000 рублей, а общий ежемесячный доход составляет 100 000 рублей, ваш ПДН будет:

ПДН = (15 000 + 10 000) / {100 000} x 100 = 25%

Это означает, что 25% вашего дохода уходит на оплату кредитов.

Оптимальный уровень ПДН

Показатель ПДН не должен превышать 30–40% вашего дохода. Если он выше, это сигнал о том, что кредитная нагрузка может быть слишком высокой, что повышает риск возникновения финансовых трудностей.

Как снизить показатель долговой нагрузки

Сокращение задолженности по кредитным картам. Кредитные карты с высоким лимитом и процентами могут значительно увеличивать вашу долговую нагрузку. Постарайтесь максимально сократить задолженность или закрыть карты, которыми не пользуетесь.
Рефинансирование кредитов. Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один с более низкой процентной ставкой или продлить срок погашения. Это уменьшит ежемесячные платежи и снизит ПДН.
Досрочное погашение кредитов. Если есть возможность, постарайтесь погасить кредиты досрочно. Это поможет уменьшить размер основного долга и, соответственно, ежемесячные платежи, снижая долговую нагрузку.
Избегайте новых долгов. Во время работы над снижением ПДН важно избегать новых кредитов и задолженностей, так как это увеличит вашу долговую нагрузку и усложнит управление финансами.
Планирование бюджета. Составьте бюджет, который поможет контролировать расходы. Это позволит лучше управлять финансами, снижая риск импульсивных трат и долгов.
Создание финансовой подушки. Финансовая подушка безопасности — это резерв, который позволит вам покрывать непредвиденные расходы без необходимости брать новые кредиты.

Микрозаймы могут быть полезны только при правильном расчете своих финансовых возможностей. Оценивайте свой бюджет, учитывайте непредвиденные траты и обязательно планируйте график возврата займа. Если вы подходите к вопросу осознанно и берете на себя ту финансовую нагрузку, с которой сможете справиться, микрозаймы помогут решить срочные проблемы без долговых последствий.